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牛牛高手论坛426666桔子理财的模式是什么怎么规避风险?

发布日期:2019-10-01 14:29   来源:未知   阅读:

  2015年,消费金融大热,一时间,北有趣分期,南有分期乐。在全国掀起轰轰烈烈的跑马圈地。2年内趣分期融了8亿美金。

  我们在桔子理财和乐分期的运营公司中都找不到他们宣传的DST、经纬中国等知名风投机构。是不是在骗我们?

  是指境外注册的上市实体与境内的业务运营实体相分离,境外的上市实体通过协议的方式控制境内的业务实体,业务实体就是上市实体的VIEs。

  一、公司的创始人或是与之相关的管理团队设置一个离岸公司,比如在维京群岛(BVI)或是开曼群岛。 二、该公司与VC、PE及其他的股东, 再共同成立一个公司(通常是开曼),作为上市的主体。 三、上市公司的主体再在香港设立一个壳公司,并持有该香港公司100%的股权。 四、香港公司再设立一个或多个境内全资子公司(WFOE) 五、该WFOE与国内运营业务的实体签订一系列协议,达到享有VIEs权益的目的,同时符合SEC的法规。

  桔子理财的运营团队,在腾讯金融板块都有5年以上职业履历,在财付通和微信支付的实践中,积累了丰富的资金交易管理能力。

  怎么讲,桔子理财母公司乐信集团把它一部分资产拿到上交所成功发行资产支持证券(ABS)。并且,发行的大部分资产被评为了AAA级别(由中诚信担任评级机构)。

  周周升:利率5.00%-9.52%,当日计息,年化收益率5.00%起,每周加息,持有48周达到最高年化收益率9.52%。

  月月升:5.50%-10.50%,当日计息,年化收益率5.50%起,每月加息,持有11个月达到最高年化收益率10.50%。

  爱定存并不支持普通用户债权转让,VIP用户可提前赎回爱定存。但VIP门槛很高,需要足够的投资量才能有机会获得。

  不过,必须强调的一点,按照桔子理财的股权架构,万一桔子倒了,按照法律规定,刘强东个人需要承担的责任,也就几十万元。这就是注册资本110万元的“妙”所在……

  3、如果问问题,先把问题讲清楚,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某平台安全么?(该类问题一律不回复)。问平台的正确方式:把这个平台的注册时间,核心股东,业务。让你不安的原因先整理发给叔……总之,叔一向不喜欢不动脑子的伸手党。你懒,叔的时间更宝贵。

  网叔,互联网金融资深人士。独立,理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识,骂几个混蛋,喝两杯小酒。网叔不是文明人,衣冠禽兽请绕道。关注网叔,微信公众号:网叔点财(wsdc2046)

  在乐信集团上市前夜,小星曾在智多星新金融上连夜补了一篇《这个刘强东入股的P2P平台,今晚上市了》,给大家临时介绍了一下乐信旗下的P2P平台桔子理财的基本情况。

  很多投友看了之后觉得内容太少不过瘾,希望小星能深入测评一下。再加上临近过年和备案,小星也在快马加鞭帮大家找过冬平台。

  桔子理财的总部在深圳南山区,桔子理财运营部工作人员热情接待了小星,带着我们转了一下他们的办公区。

  1、桔子理财和乐信是在一起办公的,在整个区域小星都没找到桔子理财的LOGO墙。1000-2000平米左右的一层,共3层,几千号员工。

  2、整个乐信的工作强度都很大,小星过去的时候大概已经下午1点多了,整个办公区一片漆黑……员工们在睡午觉,了解下来经常加班,所以这个时候还在“积蓄能量”。

  3、整个乐信精细化运营做的非常细腻。光UI设计,就分金融设计部和电商(分期)设计部,都有10来个人。

  转完办公区,桔子理财运营人员带小星到了内部的咖啡馆,点了一杯咖啡,开始沟通起来。开门见山,小星先亮了一下自己这次来的目的:“小星这次来,不是来旅游观望的,为了投资人的利益,今天带了几个尖锐的问题……”

  从官网我们可以了解,桔子理财的运营公司叫深圳前海桔子信息技术有限公司。这家公司被一个叫北京乐嘉信网络科技有限公司的公司控股。从工商信息我们可以查到,北京乐嘉信网络科技有限公司有两个自然人股东:大名鼎鼎的京东刘强东和桔子理财、也就是乐信的老板肖文杰。

  说明,在纳斯达克上市的时候,桔子是明确打包到了乐信的。另外,又给我们看一篇乐信上市前腾讯对于其VIE结构的股权结构图:

  乐信海外上市的主体叫乐信金融科技控股有限公司,旗下小星的确找到了北京乐嘉信,说明桔子理财已经明确是上市公司乐信集团旗下的平台了。

  从招股书上,小星发现乐信的股东实力的确非常强,有京东、泰康这样的大型集团企业。也有经纬、险峰这样的著名风投。

  桔子理财的运营听完之后,哭笑不得跟小星讲,可能是因为最近在美国上市的P2P中好几个是现金贷,所以很多人想当然以为桔子也是现金贷。

  桔子理财运营接着讲,乐信自主研发的“鹰眼”智能风控引擎应用了大数据、人工智能等前沿科技,目前集成了1000余个决策规则,包含5000多个数据变量。通过这套智能系统,截至2016年底,乐信集团95%的订单能够实现全自动审核,秒级反馈结果。目前,乐信集团2566名员工中,风控和研发人员占比超过三分之一。

  另外,乐信的资产依然得到了各个专业机构的认可。乐信发行的分期乐ABS(跟桔子理财资产质量相同),达到AAA级,是2016年十佳资产证券化年度奖。另外,国内有30多家银行及金融合作伙伴向乐信输送资金,综合资金成本为8.9%,占整个资金来源的39.5%。而桔子理财则占58.9%。

  小星发现,桔子理财的合规和透明度都做很不错。理财计划类产品可以看到每一笔钱对应用户,并且进行了小额分散处理。

  另外上面忘了提,桔子理财的管理团队,几乎都是清一色的腾讯系,老大是腾讯财付通的产品总监肖文杰、总裁是曾经微信支付的总经理吴毅,首席运营官是腾讯移动事业群的总经理乐露萍……

  从收益角度看,桔子理财目前6个月7.1%,12个月8.29%。如果投5万的线%。没有任何其他费用。

  综合讲,桔子理财对于风险厌恶型,希望在这个兵荒马乱的监管背景下安安心心过冬的小伙伴,是一个非常好的选择。

  3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。

  作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。

  回答这个问题之前,我们首先要明白投资互联网理财的“风险”从哪来?然后,再明确一个观点:这其中绝大多数悲剧,绝对是可以预料和避免的。

  题主提到的“桔子理财”,一年定存年化9.38%,这个高还是低,各人见仁见智,今天暂且不论,我们来主要探讨“风险”的问题。

  不理财,钱变废纸,理财,把我们的身家托付给别人,一不留神悲剧了,心里不慌才怪。我们总说怕平台“跑路”,有谁认真思考过,那些跑路的平台究竟为什么“跑路”了?

  当年投E租宝的受害者们,以及后来投了其他“跑路”平台的人,他们现在知道自己究竟为什么被坑么?还有你,屏幕前的你,你知道么?

  天底下不可能存在完全没有“风险”的理财产品,不要妄想任何一个平台可以允许你闭着眼睛投,天天睡大觉不用管。所以,各位,请睁开眼睛,好好审视一下你想把钱投进去的那个地方。

  “这个事情太难了”很多人这么说,对他们来说,评估一个理财平台是否靠谱简直比做奥数题还艰难,这也难怪,谁让我们的教育体制里唯“智商”论,“财商”教育简直是一片空白。

  其实很简单,总结起来就两点,第一你知不知道理财的风险在哪儿,第二你能否对你关注的这个平台作出判断。

  这里有一个前景铺垫。这些年在“跑路”平台(包括E租宝)上栽了的人不少,为什么?一看收益就昏了头,根本不考虑其他,尤其是不看投资标的(投资标的:你投进去的钱借给谁用,借给什么项目用),然后被坑了,钱都被平台老板员工挪用,投资者的钱随便打水漂。

  基于我们人类的经验常识,一看有人出事,大家就一朝被蛇咬,十年怕井绳,一窝蜂地给互联网理财打上原罪标签,从趋之若鹜到敬而远之,也就一朝一夕的功夫。

  但是你不知道的是,这几年,在严厉的监督整改中(比如强制银行资金存管),行业早就不是原来E租宝横行的那个状况了,互金行业已经越来越规范,风控做得越来越好,淘汰了一批有可能跑路的劣质平台之后,普通长眼睛的投资人“中彩”概率已经低到可以忽略的地步。

  第一、看投资有没有真实的标的。不要说你是理财小白,就拒绝了解“标的”这种陌生的名词,我想说的是,如果你不了解这个,还是省心洗洗睡吧,别理财了。

  这一条就是要求我们尽可能地搜集数据,了解你想投的这家平台底层资产有哪些板块,平台集资后是投不动产还是消费贷款,从而判断这个投资属于激进的还是稳健的。

  第二、看资金有没有第三方平台托管,也就是资金的安全性。这个就是今年行业在严厉整改的一条,很多平台因为找不到银行签订存管协议,陷入了被淘汰的绝境。为什么要强制银行存管?因为是你投进去的钱,万一被公司的人挪用就可能血本无归,所以需要在银行做监管,和平台自有的资金分割开。这个同样,在网上就能查到你关注的平台有没有做资金存管。

  第三、看资本加持。记住一句话,这世界上,资本是最聪明的。查查这家平台的投资融资历史,都有哪些著名资本青睐了他,这就间接佐证了他靠不靠谱,有没有长久的生命力。资本都已经帮你做好判断了,省了不少气力,一清二楚。

  首先,真实的投资标的:桔子理财的债权来自分期乐,分期乐是和桔子理财是同属乐信集团的兄弟公司。分期乐这几年发展得很迅猛,用户数据称已经超过1200万,而且已经开拓了白领用户市场。

  分期乐的小微消费贷,平均每笔金额仅3500元,大量的借款人分散在各个地域和行业,让出借人可以有效分散投资风险,是真正意义上的“小额分散”债权。通俗点讲,所谓“不把鸡蛋放在同一个篮子里”,就是在讲这种策略,这也是一种被监管意见鼓励的P2P经营模式。小额标的给予投资者更高的资金安全保障,对于投资人来说,如果产生了坏账,那么自己的借出资金将会受到损失,所以当然是借出给这笔坏账的款项越小越好,这样投资人受到的损失才能降低。目前在互金市场上尚未出现过比桔子理财更小额的标的。

  在桔子理财app上可以清楚看到自己的钱到底是投给了什么人。分期乐商城已进入公开市场发行资产证券化产品(ABS),同样发行ABS的有京东金融、蚂蚁花呗和宜人贷等(网上搜索关键词“分期乐、ABS”就有)。

  第二、资金的安全性:桔子理财接的是广发银行存管,相比一些根本没听过的小银行更加靠谱一点。广发银行是一家全国性股份制商业银行,其存管系统至今只接入了3家互联网金融平台,分别是宜人贷(中国互联网金融海外上市第一股)、投哪网(广发证券全资子公司和直投平台广发信德的战略投资)、桔子理财。这些信息网上都能查到。

  第三,投资背景:2013年8月,获险峰华兴天使轮融资;2014年3月,获经纬中国领投的数千万美元A轮融资;2014年12月,获得由DST(Digital Sky Technologies)领投,贝塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资;2015年3月,获京东集团投资;2016年6月,获得由华晟资本等领投的亿级美元D轮系列首笔融资。(来自桔子理财官网)

  除此之外,我想还有一个信息可以提供给大家,就是桔子理财的团队背景,是一帮什么人在背后操持着这个平台,对想投的人来说,可以多一重参考。

  最后的最后,再补充一点:一个很重要但是官方不会明说,需要有心的投资者留意的一点,那就是分期乐商城的用户平均分期服务费目前看他们官网是10%-18%,而桔子理财的定存年化是9.38%。

  这一点很重要,大家能看明白为什么么?也就是说乐信集团这个大主体,通过构建这种商业模式闭环,人家即使给你将近10% 的年化收益,人家依然有钱赚。人家平台首先吃饱,才不会跑路,我们投资人才有钱赚呀。

  回到开头,还是要再次强调,风险不可能消失,如果你投了一个平台,却不知道为什么投他,即使你活着走出了炸药厂,你依然是个傻子,记住,火把永远在我们自己手上。睁开眼睛,动动手指,多查多问,理性投资,绝大多数人都可以避开风险,安全地实现投资目标。

  应广大读者的需求,继拍拍贷后,道人又争取到了桔子理财的专属福利,加上专属福利后收益极具吸引力。

  乐信2019Q1财报显示,坏账率(Vintage M6+逾期率)不高于2.5%,M1+逾期率为2.90%,M3+逾期率1.42%,总体保持稳定,在P2P同行中一骑绝尘。

  2019Q1,乐信新增贷款的71%资金来自于机构,350亿的贷款余额中机构资金占比为61.43%。

  4月18日,乐信与工商银行、民生银行、中国人保等数十家国有大型银行、保险公司、消费金融公司签署了战略合作协议。

  与同行比较,高于360金融的11.9亿、宜人贷的9.67亿、小赢科技的8.83亿、你我贷的6.12亿、微贷网的6.05亿、品钛的0.07亿。

  另外,乐信2018年的经营活动现金流净额为27.95亿元,盈余现金保障倍数(经营活动现金流净额/净利润)为1.41,盈利质量较高。

  参考较为成熟的商业银行监管指标体系,核心监管指标包括流动性覆盖率、贷款拨备率、拨备覆盖率、核心一级资本充足率和杠杆率。

  目前乐信贷款余额共计350亿元,坏账率不高于2.5%,坏账规模不超过8.75亿元,账上现金可覆盖坏账。

  结合上市公司主体乐信的资产质量、盈利能力和背景实力,桔子理财已经被公认为业内风险最低的平台之一。

  目前,只要首次投资爱定存(不包括周周升、月月升)满2万元、投资期限≥3个月,即返200元现金。

  3.活动福利在注册之日一个月后发放,添加道人微信kingdaoren,并提交姓名、手机号、投资金额截图。

  桔子理财的模式:1)债权全部来自分期乐的小微消费贷,平均每笔金额3500元。目前P2P市场上还没见过比桔子理财更小额的标的。2)分期乐和桔子理财是同一家公司,股东结构和CEO完全一样。3)俄罗斯DST投资集团去年领投了分期乐和桔子理财的B轮,金额约为1亿美元。腾讯本身在DST持股10%,所以有一定的关联关系。

  桔子理财2014年上线,是乐信集团旗下的子公司,目前注册资本5000万,上市系。虽上线不久,在第三方评级中,也一举拿下了“前15,A”,这样不俗的成绩,目前资金由广发银行存管。

  从门面来看,基本信息都很亮眼,也令人好奇,到底是什么原因,能在短时间内有这样的成绩?那就要来好好聊聊桔子背后的乐信这颗大树了。

  2016年6月,又获得由华晟资本、共建创投(CoBuilder Partners)和国内一家大型保险机构领投的D轮亿级美元。

  除了几家业内知名机构外,DST是来自俄罗斯的投资集团,此前投资过Facebook、京东,经纬中国是美国经纬创投在中国的战略布局,投资过奇虎360、饿了吗等,可见乐信这几轮融资的质量都比较高,对乐信的实力比较认可。

  顺风顺水的乐信在17年12月也成功在斯达克交易所上市,上市效应给桔子理财带来的直接收益很明显。

  再来看看桔子理财背后的掌舵人。桔子理财由两个自然人股东控股,分别是肖文杰和刘强东。前者占了99.87的股权比例,后者只有0.13%。所以实控人是肖文杰。

  肖文杰曾在腾讯集团担任财付通的产品经营,有10年的互联网金融经验。后来,辞职并且满腔热情带领了一拨人出来创业。

  团队最开始做的并非桔子理财这个平台,而是分期乐——因为做校园贷产品,分期乐还曾名噪一时,虽然后来被禁止,但已经不妨碍它做其他消费金融产品了,分期乐也是桔子理财的资产端来源,这点后面会详细说明。

  肖文杰的金融版图是很明显的,分期乐之后又创立了桔子理财和鼎盛资产,组建成了如今的乐信集团。肖文杰既是桔子理财的创始人也是乐信的创始人。

  我们知道在行业中啊,一直有这么一个争论:干互金的到底是更要求有互联网从业背景,还是金融背景呢?

  单纯有传统金融背景的,运营起来就很保守,这种平台难做大。而单纯有互联网背景的,运营起来就有点彪,这种平台难做久。

  然鹅,桔子理财的高管团队履历满足了两者,高层多为鹅厂出来的,财付通和微信支付的缔造者,纯正的互联网金融从业经历。

  可见,这群人又懂金融,又懂互联网,相当优秀,不过船长希望团队能够继续秉着踏实做事的态度,敬畏风险。

  分期乐是国内首家校园分期平台,主要是以电子产品为主的消费分期,也就是一直提倡的消费金融,符合小额分散。

  分期乐除了做校园贷之外,白领分期之类的也都有在做,再加上分期乐定位的是分期电商,有特定场景依托,发展得还不错。

  不过,近期在央行发布的《2018年三季度金融机构贷款投向统计报告》可以看出,目前消费金融受到了一些波动,增速放缓,之后的发展有待持续观望,但总体发展趋势还是上升的。

  目前平台有“周周升”“月月升”“爱定存”三种产品。收益率行业内偏低,12月“爱定存”年化率为9.38%(5万以上)。

  周周升:当日计息,7天锁定期后每周可灵活转出;利率随着期限的增加而增加,48周之后稳定在8.39%左右。

  月月升:和周周升类似,不同的是期限的不同,7天锁定期后每周可灵活转出;利率随着期限的增加而增加,12个月之后稳定在10.03%左右。

  周周升是按周涨息,月月升是按月涨息,从收益率上看,周周升收益率略低于月月升,但从流动性看,周周升流动性要高于月月升。

  周周升收益起满7天后可以申请转出,月月升要收益起满30天才能申请转出,而爱定存流动性最差,未到期之前不能转出,只能债转。

  比如资产端这一块披露的比较模糊,没有任何数据,也没有图片进行佐证,借款人资质究竟如何,负债多少,借款人年龄,还款来源如何这些投资人都不知道,而且里面信息无法证明真伪,导致投资人无法判断投资风险。

  桔子理财上线月,是消费分期平台分期乐旗下子公司,桔子理财CEO肖文杰同时也是分期乐创始人兼CEO。在某种程度上,桔子理财的信用等级就看分期乐的主体信用。分期乐是国内规模最大的大学生分期平台之一,股东除电商巨头京东外,还包括经纬中国、DST(俄罗斯风投公司,投资过Facebook、京东等互联网公司)等顶级风投。

  从官方公布的信息看,桔子理财的债权全部来自分期乐,并且跟分期乐ABS资产一致,都是被资本市场认可的AAA级优质债权。在这里先解释一个概念,这里的ABS(Asset-Backed Security)不是大家买车时会注意到的防抱死制动系统,而是一种在资本市场上发行的债券,西部数码的虚拟主机怎么样白小姐开奖分期乐持有的消费信贷债权是背后的担保抵押资产。分期乐ABS在今年3月正式登陆上海证券交易所。从这个角度看,桔子理财的债权质量已经经受过市场检验。

  桔子理财只有两大类产品,分别是活期产品爱活期和定期产品爱定存,目前爱活期年化收益率5.8%,爱定存锁定期分为1个月、3个月、6个月和12个月,年化收益率为6%、7%、8%和10%,此外锁定期为1个月的新手理财(投资上限2万元)年化收益率也是10%。

  也就是说,桔子理财的利率5.8%起,最高10%,在整个行业处于中等偏下水平,其活期产品相对金蛋理财和真融宝的同类产品,收益率也较低。

  根据客服回复,爱活期可以随时转出,在9:00-22:00期间转出2小时内到达用户帐户,然后可以申请提现,爱定存以及新手理财在锁定期无法转让或者赎回。

  另外,桔子理财还支持在微信端(官方微信服务号)直接投资,这也在很大程度上拓宽了平台的投资渠道。

  桔子理财同时也是分期乐的创始人肖文杰创业前担任腾讯财付通产品总监,,该公司创始团队也来自腾讯,近日腾讯微信支付总经理吴毅也加盟分期乐担任总裁。与腾讯的亲缘关系,让这家公司相对同行处于有利位置。

  在桔子理财官网上,有这一句描述:“平均每笔投资智能分散给98个借款人”。从布谷君的投资过程看,这家平台的确做到了分散投资。

  布谷君投资的爱活期对应一款货币基金(汇添富基金)以及211个债权项目(见上图),投资的锁定期为3个月的爱定存对应89个债权项目,值得一提的是,每个债权项目都有对应的债权转让合同和借款合同(见下图)。

  按照官方披露的信息,在借款项目逾期时,分期乐会优先赔付,至今分期乐优先赔付金额达到4592.59万元,赔付率为0.686%。消费分期项目出现坏账在所难免,关键在于是否有方案把坏账率控制在可控范围。

  按照桔子理财的商业模式,其定期产品是到期还本付息,而分期乐的商业模式是按月还本付息,也就是在定期产品到期时,借款人的绝大多数本息都已还完。换句话说就是,分期乐帐户里会躺着很多借款人已经还完的本息,这笔钱的安全度决定了桔子理财投资用户最终能否顺利拿到本息。

  对此桔子理财进一步为布谷君释疑:分期乐方面的还款,借款人每还一笔借款,整个债权池就会剔除这笔债权,桔子理财立即自动从债权池中匹配其他的债权。

  买了苹果的手机的小红今天还了一笔407.89元的借款,整个债权池就会消除这笔债权,桔子理财立即为借款人小明匹配一笔新的407.89元借款,保证小明投资的12个月里,他的资金一直有相应的债权匹配。

  桔子理财管这种操作方式叫“本金再投资”的方法,除了能够规避资金池,同时也能够让用户收益最大化(时时刻刻都处在借贷状态),也能避免因借款人频繁还款而导致投资人反复操作。

  背景:因为短期不看好二手房流动性与增值空间出售了非自住房产,还完房贷剩余闲散资金100万+,寻求避险增值的渠道进行投资。

  不得不说普通人人对钱的欲望真是只会越来越大,把原来避险增值的目标随着每日盯着低风险理财余额变成了超额获利,一方面因为个人懒癌(妄图简单操作长效投资),另一方面因为18年上半年目睹了p2p行业的洗牌,本着价值曲线回归的假想(纯直觉),牛牛高手论坛426666,开始把目标转向目前已经进行了银行存管的较大背景p2p平台。本着一个小小审计员的职业怀疑(主要还是还是因为天台冷),对若干平台都进行了一番简单的调查。因为问题问的是桔子理财,也就介绍一下对这个平台的个人调查结果(不供参考,无任何保证)。

  对于桔子理财宣传的优点,我总结了一下无非也就是背靠纳斯达克上市乐信集团,腾讯支付前高管,东哥投资,资产标的小额分散的分期乐消费贷,资金有广发银行存管。

  那我们分开来一条条看一下这些特点,第一条,乐信和桔子理财的关系,放图1(来源于企查查,时间2018.9.23,主要是国内关联关系)

  我们在假设上面的信息没什么大的披露问题前提下,桔子理财确实和乐信是一家人,但关键时刻乐信是否兜底存疑。

  第四条,资产标的为小额分散的分期乐消费借款,这条着重讲讲。不管网上乱七八糟的评测还是桔子理财自己的优势介绍,基本也都牵着分期乐,其宣传中也能看到所谓闭环投资的概念,即借款给那些在分期乐消费的人群。这也是我最看重桔子理财的一条。对于p2p风险,个人质朴的想法就是一是怕投资人带钱跑路,二是怕借钱给一些老赖或是借钱赌博的傻逼,而这个分期乐消费借仿佛一下子让我联想到了京东白条,好像这个一来金额小,二来真实消费还款有理有据。然而真的那么美好吗?我翻了翻桔子理财app中的一些借款协议。

  1.其中分期乐在借款协议中出现的次数大约少于3次,绝大部分的借款协议的服务提供商都仅为桔子理财一方。

  3.app中一笔投资显示分散的金额点进去后与实际借款协议中标的的不一致,因为大部分借款协议都为上千的借款,而app显示的很多是几十块,几块,而学过数理统计的直觉告诉我这些小数额能大大拉低桔子理财宣传的每笔平均借款。初步怀疑可能是一笔借款分散给了多个出资人。

  4.桔子理财的借款协议中居然有这样的条款:投资人承诺其在该平台的借款余额低于20万,在所有平台的p2p投资额低于100万。可是宣传的投理财送iphone xs 要求要52万啊!!(来自一个妄图一边赚收益一边拿新款水果的穷鬼的呐喊)见图:

  嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券(简称分期乐ABS),这个简单来说也就是公司以其标的资产的未来收益为对价来进行债务融资,而分期乐abs的回报收益率在同类型产品中算较高了,为5.05%,具体可以见图。

  网上找到对其标的资产详细描述的是原始权益人由于向客户销售产品并提供赊销服务在标的期间实现的应收帐款及其附属权益。详情见图。

  看到这里,明眼人(没错,就是我)会有点疑惑了,为什么桔子理财同样的标的收益率可以达到接近10%,而这个正儿八经被券商吸过血的ABS债券却只有5%?那么结合前面的2.3条,似乎发现了什么了不得的事情了呢。这两者的标的好像几乎不一样啊。简单的说类似于花呗和借呗。

  总结: 想在公平的竞技场玩,那就1分本金,1分风险,0.8分收益(剩下的的0.1分收益给庄家生存,还有0.1分收益给市场维护方与规则制定者)

  如果想要1分本金,2分收益,那就要接受起码3分的风险(也许是指数递增,我也不知道,天台好冷,我好想回家)

  故事说到这也就差不多了,手机码字好累,从刚开始到这儿手机电都快充满了,再次强调本人对以上猜测均为个人主观看法,不涉及任何判断,也不构成任何建议。

  桔子理财属于分期乐集团,其债权来自于分期乐。分期乐的消费金融做得较为出色,它的商业原理与京东白条类似。比如:年轻人通过分期乐网上商城,分期借款购买一台手机,而这个借款,则会被放到桔子理财上,供人投资。大概测算下,每笔借款额不足2000元,极度的小额分散。要知道,网贷监管意见中,很重要的一条是,借款人在一个平台的借款,不能超过10万元。在限额这块,不得不说桔子理财有很大优势。而银行存管,据我所知,桔子理财已有相关推进,上线只是时间问题而已。合规性之外,是否有强劲的股东背景和高管团队,仍然是判断平台可投价值的重要指标。桔子理财生动演绎了什么叫「我的华丽股东们」。它的投资人包括了京东、著名风投DST和贝塔斯曼、经纬和华晟资本,以及一家保险企业。集团累计获得了30多亿元人民币的融资。就管理团队来说,桔子理财的CEO是此前腾讯财付通高管肖文杰,桔子理财的app,正是为数不多可用微信支付的平台,体验很爽。按道理来说,一个这样的平台,其产品的收益率不会太高。但有意思的是,桔子理财的收益并不低,其12个月期的理财产品,收益率达到了10%。另外还有一、三、六个月等期限的产品,年化收益率分别是6%、7%、8%。也就是说,它的产品的收益率是较为吸引人的。港澳台超级中特网91867借出库存商品如何做账从用户体验,到债权的小额性,再到股东和高管的强大背景,和相对不错的收益率,不得不说,桔子理财是网贷界的良心之选。在网贷监管意见出台后,它的投资价值更是极度凸显。要知道,分期乐的资产,目前甚至已通过ABS的形式,卖给各种传统金融机构。如果说有什么瑕疵的话,我个人觉得,可能是学生贷这块的政策风险。分期乐早期是以学生贷款起家,目前政府有很大的可能性,会管制学生贷款的无序发展。但分期乐目前的新增债权,已经有大量来自普通上班族;而政策的管制,本身也并不会影响前期已经形成的债权。

  个人认为P2P看似眼花缭乱,实际各大平台的差异性其实很好分辨。我的回答,不仅是针对楼主的问题,希望也可以给所有P2P投资者一个辨别平台的参考。

  桔子理财是优质合规的互联网理财平台,通过小额、分散、透明的投资方式,实现理财投资。现已携手全国性商业银行正式上线资金存管系统,个人账户由太平洋保险承保,目前推出的新手理财、爱定存、周周升&月月升等理财产品,受到了广大投资者的信任和喜爱。

  在网络上搜索XX理财平台怎么样,大多出现的都是平台(或竞争对手)的软文,跟据我的经验,网贷之家、天眼、知乎上的信息还是可以参考的。

  经过一番搜索(当然我搜的信息也不全面,但是能概括个大概),我抓取了一些用户评价,做了简单分析

  1.“是消费分期平台分期乐旗下子公司”(分期乐我是了解过的,也算是行业内比较出名的公司,看来桔子理财平台有一定背景)

  2“年化收益5.8%~10%”这个利率在行业内确实算低的,不过追求稳健的投资者也不是不能考虑。

  3.”想知道资金流向“,其实就是标的不清晰,这可能与其“分散投资降风险”有关,当然,很多理财平台都不会直接说明标的。平台之间的差异,表面上是利率、背景,但我个人会选择标的清晰的产品,萝卜青菜各有所爱,即使是分散投资,投资者也需要心里有数,毕竟最后一道风控,就是自己。

  4“风险备付金”,看到这个词,一丝尬意袭来,我对这几个字是有些防备心理的,不过大家各有各的看法,感兴趣的朋友可以去深究一下这个词究竟是怎么回事,这里就不赘述了。在这里不褒不贬为妙。

  作为投资者,我会对偏负面的信息比较敏感,看看平台的弱点在哪里,如果这些都可以接受,先投了1000块试水也未尝不可。

  这是我了解P2P平台的最后一步,他们的平台形象、已获资质、主打优势的详情都可以在官网上了解到。基于我几个月前对几个我在投平台的研究,列出几大网贷平台的特点(平台希望呈现给投资者的特点以及我个人对平台的感受),供各位投资者参考。

  以上几个平台,实力都是业内比较认可的,都是监管力度加强后,沉淀下来的比较优质的平台。特别来说一下无界财富,这个是我比较看好的平台之一。

  当时看到朋友转发了他们周年活动,挺给力的,而且看到安全方面口碑都还不错,就小投了一笔试试。后面接触下来,才算真正了解他们的模式,实力比较强,老平台、银行存管、由国有金融机构风控等等,各方面做的比较完善。除了这些,他们的服务也是非常好,不管什么时候,总能第一时间回复,不管是客服还是CEO,让人挺安心的。所以,我也从刚开始的试投一笔,到现在成为个人理财的主要选择了。

  最后说一下,大家务必要根据自身的情况,选择适合的平台进行个人理财。比如无界财富,安全保障做的比较完善,但是收益中等,比较适合小白用户入门、或偏好稳健的个人理财来选择,毕竟安全性比较高。

  第二十五条 [借贷决策] 网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。

  随着时代的变迁,“三转一响”变成了车子房子票子,每个群体、每个时代都有标志性物品或者资产,比如中产阶级可能会买个奔驰、奥迪之类的。

  2013年左右,苹果手机风靡全球,用苹果或多或少已经成为一种“小资”、“流行”的符号,很多学生喜欢苹果手机但是买不起,还在负责腾讯腾讯财付通产品的肖文杰同志敏锐地闻到了一种新消费模式的香气,带着分期消费的大礼包深入学校帮助学生实现了苹果梦。除了苹果一类的3C数码,适合做分期的还有运动户外、培训教育、吃喝玩乐……。

  又值互联网金融井喷式发展,各路热钱到处找项目,分期消费被很多投资者看好,分期乐先后获得险峰华兴的天使轮投资,经纬中国领投的A轮千万美元融资,DST领投的B轮1亿美元融资,以及京东集团的战略投资。

  有钱了,肥水不流外人田,自己做个平台吧,于是桔子理财孕育而生。桔子理财独家代理了分期乐的所有债权,并直接售予个人用户,或通过其他P2P平台、金融机构,产品自然由京东供应。

  由此,有消费信贷需求的消费者通过分期乐进行分期付款,形成的债权匹配给桔子理财的个人投资者,形成了一个完美的环闭。



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